年轻时，挣钱养房子;等老了，房子来养老。作为金融养老方式之一，我国将试点并公布“以房养老”具体政策。消息一出，立马引来众多争议。

其实仿制国外模式，“中国式”以房养老早已出现。不过碍于70年产权限制以及传统习俗，尽管方式颇多，但对很多老人来说，“以房养老”只是看起来很美好。

现状

“中国式以房养老”的N个版本

早在国务院提出要推行“以房养老”之前，国内其实早已有多个版本的“以房养老”。

版本A：如果在市中心繁华路段有大房子的老人，可选择将路段好的大房子出租或是出售，然后在其他地方租或是购买一个小房子居住。其间收入与支出的差额，可以用于补贴养老金。

版本B：如果愿意住在养老公寓，那么也可以将自己家的房子直接出售或是出租获取租金，用售房款或是租金支付自己每月住在养老公寓中的费用。

版本C：而北京、上海等公积金基金管理中心，推出的针对65岁以上老年人的“以房养老”方案，是让老人将自己的产权房与公积金管理中心进行房屋买卖交易，交易完成后，老人可以一次性收取房款。然后这栋房屋由公积金管理中心再返租给老人，租期由双方约定，租金与市场价等同。老人可按租期年限将租金一次性付与公积金管理中心，其他费用均由公积金管理中心交付。

版本D：而国内银行推出的“以房养老”，则是让老人将房子抵押给银行，银行则在一定年限内，每月支付老人一定的养老金。达到这个年限之后，老人的子女可以以现金方式偿还这笔养老金借款，房子不会被银行收回;若是无法偿还，则银行将收回并变卖房产。

观点

门路虽多但只是看起来很美好

尽管“有房老人”早已有众多途径进行“以房养老”，但细细推敲，这些方式也只不过是看起来很美好而已。

在今年56岁的陈先生看来，若是以“卖房或是出租房屋换来养老金，肯定是以降低生活质量为代价的”。若长期租住养老公寓，这会让他感觉失去在这个城市的根儿。

而银行现行的“以房养老”方案，更是让不少人吐槽：恐怕这样养老，正是应了小沈阳的那句台词：“人生最大的悲剧是，人还活着，钱没了。”

为规避现在房产70年产权，以及房价有可能下跌问题，这种“以房养老”要求抵押的房产产权是要在70年以内，此外发放养老金的期限加上房龄不能超过70年，抵押率也只能达到60%。

因此如果一个60岁的老人，将名下一套只剩下10年产权的100平方米的房子抵押给银行后，只能在往后10年间每月从银行领取养老金。按郑州目前市价估算，这套房子的价值在80万元，按照60%的抵押率，最终申请的养老金为每月4000元，10年总共领取48万元。

不过10年之后，若想收回这套房子，按照目前五年期贷款基准利率6.55%计算，需要向银行支付近64万元。如果不能按照约定支付，这套房子将会收归银行所有。

当然，银行表示，这养老金在10年时间里产生的近16万元的利息，可以在老人每月领取养老金的时候扣除，到10年期满时，只需要向银行支付48万元的本金即可。

但如果这样，老人第一个月支付的利息就高达2600元，实际拿到手的养老金只有1400元。而10年之期到了之后，这位老人无法领取到一分钱的养老金。还面临着要么背负巨额债务，要么失去房子无处居住的状况。

支持者说

为孤寡老人提供新选择

幸福人寿保险股份有限公司董事长、原中国房地产开发集团总裁孟晓苏在微博里表示：“我国老人有房子传子女传统，但对于2000万无子女老人与失独老人来说，他们的房子传给谁?谁为他们养老?反向抵押能助这些老人安度晚年。”

他还表示，有社保的老人都能温饱，但每月只几千元。若拿价值几百万元的房产反向抵押养老，每月能多得几万元且终生源源不断。

网友“薇拉”表示支持：“如果没有时间限制，这样的养老方式挺好的，减轻子女负担，作为子女只是少了一套继承的房产，对生活没有实质影响，何乐而不为。”

质疑者说

和中国传统观念相违背

有人提出了自己的顾虑，一是中国的土地使用权只有70年，到时间续约是问题，二是现行倒按揭方案多有时限，到期之后怎么办?三是和中国传统观念相违背。

网友“X2_Tomorrow”说，把养老的责任又推给老人，这不符合中国人的传统观念。

网友“曹保印啦啦啦”则表示，中国商品房的寿命平均只有30年，房子比你先老了，怎么养你?

有人表示无奈：“赤条条来，艰苦奋斗几十年，有房了;光嘟嘟去，以房养老倒按揭。”“基本上遗产税就不用实施了，所谓祖产不复存在，能传下来的还得看黄金，最差也能避遗产税，从这点来看黄金传世是有根据的!”有网友说。

专家说

先解决“房屋70年产权”问题

有媒体报道，“以房养老”具体操作办法和实施计划，有望明年一季度出台。

对此，河南财经政法大学教授、房地产经济研究所所长李晓峰说，“以房养老”大的思路和方向没有问题，对于那些没有养老途径的老人来说不失为一种选择。“唯一需要解决的就是我国土地70年使用权的问题，这一问题不解决，说什么都是空话。”他表示，“以房养老”政策出台，有望倒逼这一问题的解决方案出台。

他说，70年之后怎么办，按照物权法规定，住宅土地到期之后自动续期，但是怎么续，是否收费，怎么收费，一系列细节问题需要解决。“不解决这些问题，‘以房养老’就是空话。”

综合河南商报、第一财经日报

国务院13日下发《关于加快发展养老服务业的若干意见》，明确提出要开展老年人住房反向抵押养老保险试点(俗称“以房养老”)。

所谓“住房反向抵押养老保险”，是指老年人将房屋抵押给金融机构，从金融机构领取养老费用。这种以房养老的方式在国外相当普遍，但在中国才刚刚起步。